บ่อยครั้งที่ง่ายต่อการเข้าใจค่าตัดจำหน่ายมากกว่าการคำนวณ
ขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยจำนองและระยะเวลาของเงินกู้จำนวนเงินที่คุณจ่ายดอกเบี้ยอาจสูงกว่าจำนวนเงินที่คุณยืมมา ทำความเข้าใจเกี่ยวกับการตัดจำหน่ายหรือวิธีคำนวณเงินกู้เป็นขั้นตอนแรกในการเรียนรู้วิธีลดจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในขณะที่ลดระยะเวลาการจำนองของคุณลง
ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับ
แม้ว่าแนวคิดของการตัดจำหน่ายจำนองเป็นเรื่องง่ายสูตรที่เกิดขึ้นจริงค่อนข้างซับซ้อน กล่าวง่ายๆคือการตัดจำหน่ายเป็นกระบวนการที่คุณค่อยๆลดจำนวนเงินที่คุณต้องชำระในขณะที่ชำระดอกเบี้ยตามยอดคงเหลือที่เหลือผ่านกำหนดการชำระเงินที่กำหนดโดยผู้ให้กู้
การคำนวณดอกเบี้ย
ผู้ให้กู้มักจะกำหนดโครงสร้างการชำระคืนตาม 12 รายเดือนต่อปี เงินให้สินเชื่อเหล่านี้จะถูกคำนวณใหม่ในแต่ละเดือนโดยการคูณยอดคงเหลือสินเชื่อที่เหลือคูณ 1 / 12 ของดอกเบี้ย หากการจำนองของคุณมีอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 6.0 ให้คูณเงินต้นในแต่ละเดือนด้วย 1 / 12 ของ 6.0 เปอร์เซนต์หรือ 0.5 เปอร์เซ็นต์เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่คุณต้องชำระ ตัวอย่างการชำระเงินครั้งแรกสำหรับการจำนอง $ 200,000 ที่ 6.0 เปอร์เซ็นต์จะใช้ $ 1,000 กับดอกเบี้ยและส่วนที่เหลือของการชำระเงิน $ 240.31 ไปยังเงินต้นลดจำนวนเงินกู้เดิมเป็น $ 199,759.70 เดือนถัดไปคูณ $ 199,759.70 คูณ 0.5 เปอร์เซ็นต์เพื่อกำหนดจำนวนดอกเบี้ยใหม่
ค่าตัดจำหน่ายสินเชื่อบ้านกับค่าตัดจำหน่ายดอกเบี้ยง่าย
สินเชื่อส่วนบุคคลอื่น ๆ ส่วนใหญ่รวมถึงสินเชื่อรถยนต์ตัดจำหน่ายโดยใช้การคำนวณดอกเบี้ยที่แตกต่างจากการจำนองแบบดั้งเดิม งานเหล่านี้เป็นอย่างมากเช่นค่าตัดจำหน่ายจำนองเพียงผู้ให้กู้คำนวณดอกเบี้ยรายวันมากกว่ารายเดือน ใช้ตัวอย่างก่อนหน้านี้แบ่งอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 6.0 โดย 365 เพื่อกำหนดจำนวนดอกเบี้ยที่เรียกเก็บในแต่ละวัน การคำนวณดอกเบี้ยรายเดือนเทียบกับรายวันอธิบายว่าทำไมผู้ให้กู้จำนองมักจะให้ระยะเวลาผ่อนผันแก่คุณหลังจากวันครบกำหนดชำระเงินในขณะที่จำเป็นที่คุณจะต้องจ่ายเงินกู้ดอกเบี้ยธรรมดาในวันที่ถึงกำหนด
ค่าตัดจำหน่ายติดลบ
การจำนองทั่วไปสองประเภทคือการจำนองอัตราคงที่และการปรับอัตราดอกเบี้ย (ARMs) เมื่อคุณทำการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่คุณจะล็อคอัตราดอกเบี้ยตลอดชีวิตของเงินกู้ ด้วย ARM ผู้ให้กู้สามารถเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยเป็นระยะ ARM หลายตัวมาพร้อมกับตัวเลือกการชำระเงินที่ยืดหยุ่นที่ช่วยให้คุณสามารถชำระเงินต่ำแม้จะมีการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ย ในกรณีนี้อาจเป็นไปได้ว่าการชำระเงินของคุณอย่างน้อยหนึ่งครั้งไม่ครอบคลุมถึงดอกเบี้ยที่คุณค้างชำระในเดือนนั้น ความแตกต่างระหว่างจำนวนเงินที่ค้างชำระและจำนวนเงินที่ชำระจะถูกผูกเข้ากับยอดคงเหลือของคุณส่งผลให้เกิดสถานการณ์ที่เรียกว่า“ ค่าตัดจำหน่ายติดลบ” แทนที่จะลดลงเมื่อคุณชำระเงินต้นเงินจริงสามารถเพิ่มได้ตลอดเวลา
บรรทัดด้านล่าง
เนื่องจากวิธีการตัดจำหน่ายของงานจำนองจำนวนเงินที่จ่ายไปยังเงินต้นในแต่ละเดือนถือเป็นกุญแจสำคัญที่คุณจะจ่ายดอกเบี้ยในอนาคต เมื่อใดก็ตามที่คุณชำระเงินเพิ่มเติมให้กับยอดเงินกู้เดิมคุณจะลดจำนวนดอกเบี้ยที่จะเกิดขึ้นตลอดอายุการจำนองและความยาวของเงินกู้ดังนั้นจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจะต้องชำระสำหรับบ้านของคุณ
