ในขณะที่ค่าครองชีพเพิ่มขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา“ บ้านล้านดอลลาร์” ที่ครั้งหนึ่งเคยได้ยินจากที่ไกลเกินเอื้อมเข้าถึงได้มากขึ้น ในความเป็นจริงในบางพื้นที่เช่นคุณสมบัติริมชายหาดและเมืองที่มีประชากรมากที่สุดในแคลิฟอร์เนียจำนวนหนึ่งล้านเป็นจำนวนฐานเพื่อให้ได้บ้านที่ค่อนข้างดี แต่ก็ยังไม่ง่ายนักที่จะจดจำนองเมื่อคุณติดเครื่องหมายล้านดอลลาร์
ปลาย
มีผู้ให้กู้จำนวนมากที่เสนอสินเชื่อจัมโบ้ซึ่งเป็นการจำนองบ้านดอลลาร์สูง แต่คุณจะต้องมีเครดิตที่ดีและมีรายได้เพื่อสนับสนุนการชำระเงินรายเดือน
1 สินเชื่อบ้านล้านดอลลาร์
ก่อนที่คุณจะเริ่มผู้ให้กู้ช็อปปิ้งสิ่งสำคัญคือคุณต้องถอยออกมาก่อนและให้แน่ใจว่าคุณสามารถซื้อจำนองล้านดอลลาร์ได้ ดอกเบี้ยจากการจำนองของคุณจะอยู่ที่อย่างน้อย $ 30,000 ต่อปี (ตัวอย่างเช่น $ 37,186.10 ที่ 3.75-เปอร์เซนต์ดอกเบี้ย) เมื่อคุณแตะจุดราคาล้านดอลลาร์และนั่นไม่รวมสิ่งที่คุณต้องจ่ายในภาษีทรัพย์สินและเจ้าของบ้าน ประกันภัย. แม้ว่าคุณจะมีเงินสดหนึ่งล้านดอลลาร์ในธนาคารคุณก็กำลังมองหาการจ่ายเงินสำหรับภาษีและการประกันภัยในแต่ละเดือนมากกว่าที่คนอื่นจ่ายเพื่อการจำนองทั้งหมดของพวกเขา
หากต้องการกู้เงินจำนวน $ 1 ล้านผู้เชี่ยวชาญแนะนำรายได้ครัวเรือนต่อปีที่เกินกว่าดอกเบี้ยสามเท่า ในกรณีนี้นั่นหมายความว่าอย่างน้อยคุณต้องมีเงินเดือนประจำปีเท่ากับ $ 90,000 สามารถทำได้สำหรับหลายครัวเรือน แต่คุณถูก จำกัด ด้วยความจริงที่ว่าผู้ให้กู้หลายรายจะให้เงินกู้แก่คุณเพียงสามถึงสี่เท่าของรายได้ของคุณ ดังนั้นคุณจะต้องการรายได้ของครัวเรือนต่อปีอย่างน้อย $ 250,000 ก่อนที่คุณจะขอจำนองและยื่นข้อเสนอให้กับบ้านคุณจะต้องเรียกใช้เครื่องคิดเลขเพื่อค้นหาว่าการชำระเงินจำนองรายเดือน $ 1 ล้านของคุณคืออะไร
เงินดาวน์บ้านล้านดอลลาร์
วิธีหนึ่งที่จะได้รับการ จำกัด รายได้ของผู้ให้กู้คือการได้รับเงินดาวน์มากมาย เพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายประกันจำนองส่วนตัวกับเงินกู้ของคุณอย่างน้อยคุณจะต้องใส่ 20 เปอร์เซนต์ลงซึ่งหมายความว่าคุณจะต้องมี $ 200,000 ถ้าคุณยืมเงินเพียง $ 1 ล้านเท่านั้น PMI คือร้อยละ 0.5 ถึง 1 ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมดในแต่ละปีซึ่งหมายถึงการชำระเงินที่หนักในแต่ละปี ยิ่งไปกว่านั้นหากคุณไม่มีรายได้ประจำปีเพื่อให้ครอบคลุมสินเชื่อที่คุณร้องขอถึงสามถึงสี่เท่าคุณจะถูกปฏิเสธดังนั้นคุณต้องมีเงินดาวน์เพื่อชดเชย
หากบ้านของคุณคือ $ 1 ล้านบาทและคุณมี $ 200,000 ที่จะวางลงนั่นหมายความว่าคุณจะยืมเงิน $ 800,000 ดังนั้นคุณจึงไม่จำเป็นต้องจดจำนองบ้านล้านดอลลาร์ในทางเทคนิคหากคุณสามารถลดต้นทุนด้วย เงินดาวน์ของคุณ ในขณะที่ค่าใช้จ่ายในบ้านในฝันของคุณเพิ่มสูงขึ้นกว่าเกณฑ์นั้นคุณจะต้องใช้เงินมากขึ้นในการขอสินเชื่อที่สูงขึ้น
ทำความเข้าใจกับสินเชื่อจัมโบ้
การจำนองที่เกินขีด จำกัด - ปัจจุบันคือ $ 453,100 ในรัฐส่วนใหญ่ - ต้องการสิ่งที่เรียกว่า“ สินเชื่อจัมโบ้” สินเชื่อประเภทนี้ไม่ได้อยู่ในแนวทางของ Freddie Mac และ Fannie Mae ซึ่งทำให้พวกเขาไม่สอดคล้องกับสินเชื่อ จะมีจำนวนสูงสุดที่คุณสามารถยืมด้วยเงินกู้แบบจัมโบ้ได้ แต่จะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ นอกจากนี้คุณยังสามารถเลือกจากการจำนองจัมโบ้คงที่หรือปรับอัตรา
เมื่อคุณซื้อสินค้าด้วยเงินจำนอง $ 1 ล้านกับการประมาณการการชำระเงินรายเดือนสิ่งสำคัญคือการตระหนักว่าสินเชื่อขนาดใหญ่มีความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้มากกว่าสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจาก Freddie Mac หรือ Fannie Mae ซึ่งหมายความว่าคุณควรคาดหวังว่าจะสามารถแสดงให้เห็นว่าคุณดีสำหรับการชำระคืนรวมถึงมีคะแนนเครดิตเป็นตัวเอกและมีประวัติที่มั่นคงในการชำระเงินกู้ตรงเวลา หากคุณทำเครื่องหมายในช่องเหล่านี้ทั้งหมดผู้ให้กู้อาจจะยินดีที่จะหาคุณเนื่องจากพวกเขาสามารถทำเงินได้มากกว่าตลอดชีวิตของสินเชื่อจัมโบ้มากกว่าสินเชื่อที่เป็นเพียงเศษเสี้ยวของราคานั้น
มีคุณสมบัติรับเงินกู้ล้านดอลลาร์
การจดจำนองบ้านล้านดอลลาร์จะยิ่งท้าทายน้อยลงหากคุณเตรียม คะแนน FICO ของคุณจะต้องสูงกว่าที่ควรจะเป็นหากคุณซื้อบ้านในช่วง $ 300,000 ในกรณีที่คุณสามารถไปให้ต่ำที่สุดเท่าที่ 620 เพื่อรับเงินกู้ธรรมดาสินเชื่อขนาดใหญ่อาจต้องการให้คุณอยู่ใกล้กับ 740 บางครั้งผู้ให้กู้อาจมีระดับต่ำเท่า 660 แต่นั่นไม่ใช่เรื่องปกติ
ข้อแตกต่างที่สำคัญอย่างหนึ่งหากคุณกำลังมองหาเงินกู้ขนาดใหญ่คือคุณอาจต้องแสดงให้เห็นว่าคุณมีเงินสำรองเพียงพอที่จะชำระค่าใช้จ่ายรายเดือน $ 1- ล้านจำนองหากมีบางอย่างเกิดขึ้น โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะมองหาสินทรัพย์อย่างน้อยหกเดือนไม่ว่าจะเป็นรูปแบบการออมหรือการลงทุนที่เป็นของเหลว ทั้งหมดนี้เป็นส่วนเพิ่มเติมจากเงินดาวน์ 10-to-20 เปอร์เซ็นต์ที่คุณคาดว่าจะได้รับจากผู้ให้กู้ส่วนใหญ่
หาผู้ให้กู้จัมโบ้
หากคุณกำลังมองหาเงินกู้แบบจัมโบ้คุณจะต้องค้นหาผู้ให้กู้ที่เสนอให้โดยเฉพาะ คุณจะพบว่าการค้นหานั้นไม่ยากเกินไป ผู้ให้กู้ทุกขนาดมีสินเชื่อจัมโบ้จากธนาคารองค์กรเช่น Bank of America และ SunTrust ไปจนถึงธนาคารชุมชนขนาดเล็กและสหภาพเครดิต ตรวจสอบกับธนาคารในพื้นที่เพื่อดูว่าพวกเขามีโปรแกรมพิเศษสำหรับผู้ที่อยู่ในอาชีพของคุณหรือไม่ ธนาคารบางแห่งเสนอสินเชื่อเพื่อการแพทย์ซึ่งมีลักษณะเฉพาะสำหรับแพทย์และทันตแพทย์
หากคุณเป็นทหารผ่านศึกที่กำลังมองหาการจดจำนองบ้านล้านดอลลาร์จุดแรกของคุณคือการบริหารทหารผ่านศึก สินเชื่อจัมโบ้ให้บริการแก่ทหารผ่านศึกและผู้ซื้อทางทหารด้วยการสนับสนุน VA ที่ให้ความมั่นใจแก่ผู้ให้กู้ เวอร์จิเนียรับประกัน 25 ร้อยละของผู้ให้กู้สินเชื่อเงินให้กับทหารผ่านศึก แต่การสำรองที่หยุดที่ $ 453,100 คุณจะต้องชำระเงินดาวน์เพื่อครอบคลุมส่วนที่ต้องการของจำนวนเงินที่เหลืออยู่ กระบวนการคัดเลือกและรับสินเชื่อจัมโบ้ VA ที่ได้รับการสนับสนุนจะเหมือนกับกระบวนการที่เวอร์จิเนียไม่ได้รับการสนับสนุน
การลดหย่อนภาษีของดอกเบี้ย
หนึ่งประโยชน์เจ้าของบ้านจำนวนมากได้รับจากการจำนองคือพวกเขาสามารถหักภาษีดอกเบี้ย แต่การเปลี่ยนแปลงในกฎหมายภายใต้พระราชบัญญัติลดภาษีและงานมีความซับซ้อนเล็กน้อย TCJA กำหนดจำนวนดอกเบี้ยที่คุณสามารถหักภาษีได้และแม้ว่าจะไม่ส่งผลกระทบต่อเจ้าของบ้านส่วนใหญ่ผู้ที่มีสินเชื่อขนาดใหญ่จะได้รับผลกระทบจากมัน ในเวลาภาษีคุณสามารถเรียกร้องดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในบ้านหลักมูลค่าสูงถึง $ 750,000 หากคุณแต่งงานด้วยกัน หากคุณแต่งงานแยกยื่นเงินจำนวนนั้นคือเพียง $ 375,000 ดังนั้นหากคุณจ่ายดอกเบี้ยให้กับบ้านหลังหนึ่งล้าน 1 ล้านดอลลาร์และคุณต้องการเรียกร้องดอกเบี้ยจากภาษีของคุณคุณจะสามารถขอคืนได้บางส่วนเท่านั้น หากการลดหย่อนภาษีเป็นส่วนหนึ่งของการตัดสินใจลงทุนในบ้านหลังใหญ่
อีกวิธีหนึ่งที่การเปลี่ยนแปลงภาษีอาจส่งผลกระทบต่อคุณคือกับรัฐและการหักภาษีท้องถิ่น หากคุณลงรายละเอียดการหักเงินคุณสามารถเรียกเก็บภาษีทรัพย์สินของคุณจากภาษีรัฐบาลกลางของคุณพร้อมกับภาษีของรัฐและท้องถิ่นอื่น ๆ หากคุณเป็นเจ้าของบ้าน $ 1 ล้านดอลลาร์นั่นเป็นจำนวนที่มาก แต่กฎหมายภาษีใหม่ จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถหักเป็น $ 10,000 ซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อผู้ที่เป็นเจ้าของทรัพย์สินดอลลาร์ที่สูงกว่าค่าภาษีโดยเฉลี่ยอีกครั้ง หากคุณเป็นคนเดียวหรือแต่งงานกันแยกกันขีด จำกัด นั้นลดลงเหลือ $ 5,000 ความจริงที่ว่าการหักเงินมาตรฐานได้เพิ่มขึ้นเป็น $ 12,000 อาจไม่ช่วยผู้มีรายได้สูงเท่าที่คนอื่นจะทำ
