จำนองบ้านทำงานอย่างไร

คุณสามารถเข้าใจกระบวนการจำนอง

บ้านอาจจะเป็นการซื้อที่ใหญ่ที่สุดที่คุณเคยทำดังนั้นโดยธรรมชาติคุณต้องการเข้าใจรายละเอียดทั้งหมดของการซื้อบ้าน Bankrate.com อธิบายว่าการจำนองหลายประเภทมีให้บริการเกือบจะมากเท่ากับบ้านประเภทต่างๆ ทำความเข้าใจกับตัวเลือกในการเลือกสิ่งที่ใช่สำหรับคุณ

ส่วนของอาคาร

การซื้อบ้านเป็นสัตว์ที่แตกต่างจากการให้เช่า เมื่อคุณเช่าคุณจะไม่ดูแลสถานที่ แต่คุณไม่ต้องสร้างทุน ทุกครั้งที่คุณชำระเงินจำนองสำหรับการจำนองส่วนใหญ่คุณจะสร้างส่วนของเจ้าของ (กรรมสิทธิ์) ในบ้าน ข้อยกเว้นนี้เป็นประเภทของการจำนองที่เรียกว่าสินเชื่อดอกเบี้ยอย่างเดียว ด้วยการจัดการประเภทนั้นคุณจะจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยจากการจำนองและไม่มีเงินต้นสำหรับเวลาที่กำหนด คุณประหยัดเงินได้ตั้งแต่แรกด้วยวิธีนี้ แต่คุณไม่ต้องสร้างทุนจนกว่าคุณจะเริ่มจ่ายเงินต้น

ผู้ให้ยืม

เมื่อคุณไปยังผู้ให้กู้เพื่อรับจำนองผู้ให้กู้จะพิจารณาว่าคุณมีคุณสมบัติโดยการตรวจสอบอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณหรือไม่ซึ่งหมายถึงจำนวนเงินที่คุณได้รับก่อนหักภาษีเมื่อเทียบกับค่าใช้จ่ายของคุณ การชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณไม่ควรเกินร้อยละ 29 ของรายได้รวมของคุณ นอกจากนี้การชำระเงินจำนองของคุณรวมกับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ไม่ใช่ที่อยู่อาศัยของคุณควรจะไม่เกินร้อยละ 41 ของรายได้ของคุณ ผู้ให้กู้พิจารณาจำนวนเงินที่คุณสามารถวางเป็นเงินดาวน์ ผู้ให้กู้ยังดึงรายงานเครดิตของคุณขึ้นมาเพื่อตรวจสอบว่าคุณจัดการหนี้ได้ดีแค่ไหน

เงินดาวน์และต้นทุนการปิด

มันเป็นแบบดั้งเดิมที่จะวาง 20 เปอร์เซ็นต์ของราคาบ้านเป็นเงินดาวน์ ด้วยวิธีนี้คุณจะไม่ต้องจ่ายค่าประกันจำนอง อย่างไรก็ตามหากคุณไม่สามารถจ่ายได้ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกอาจมีสิทธิ์ได้รับเงินดาวน์ต่ำเพียงร้อยละ 3.5 ผ่าน FHA คุณควรคาดหวังว่าจะจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีซึ่งเป็นค่าธรรมเนียมเบ็ดเตล็ดสำหรับการกู้ยืมเช่นค่าธรรมเนียมการดำเนินการและการจัดการเอกสาร คุณสามารถนำต้นทุนเหล่านี้ไปใช้กับเงินกู้ของคุณได้หากคุณไม่มีเงินสดที่จะจ่าย โดยทั่วไปแล้วค่าใช้จ่ายในการปิดกิจการจะมีมูลค่าทรัพย์สินประมาณสองถึงเจ็ดเปอร์เซ็นต์

สินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราคงที่

คุณมีหลายทางเลือกในการจำนองประเภทที่คุณเลือก การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่หมายถึงการชำระเงินจำนองที่คุณทำยังคงเหมือนเดิมในแต่ละเดือนสำหรับอายุของสินเชื่อซึ่งโดยทั่วไปคือ 15 หรือ 30 ปี ข้อได้เปรียบของสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่คือสามารถคาดการณ์ได้ การชำระเงินจำนองของคุณจะไม่ผันผวนกับการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย

สินเชื่อที่อยู่อาศัยปรับอัตรา

การปรับอัตราการจำนอง (ARM) หมายความว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณสามารถขึ้นหรือลงขึ้นอยู่กับความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยในตลาด ARM ส่วนใหญ่เริ่มต้นคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งโดยปกติแล้วจะต่ำกว่าอัตราจำนองคงที่ ช่วงเวลาเริ่มต้นนี้อาจเป็นเวลาหนึ่งเดือนหรือเป็นปีที่ 10 ขึ้นอยู่กับข้อตกลงของคุณ ARM ที่มีระยะเวลาตายตัวเริ่มต้นนานเรียกว่าลูกผสม ตัวอย่างเช่นคุณสามารถรับ 5 / 1 ARM ซึ่งหมายถึงอัตราคงที่เป็นเวลาห้าปี หลังจากนั้นอัตราจะปรับเป็นประจำทุกปี คุณยังสามารถรับ 3 / 1, 7 / 1 หรือ 10 / 1 ARM ARMS อื่นให้คุณแปลง ARM ของคุณเป็นอัตราคงที่ได้ตลอดเวลาโดยมีค่าธรรมเนียม อย่าคิดว่าคุณสามารถทำได้ ถามผู้ให้กู้ของคุณก่อน

ประเภทอื่น ๆ

การจำนองบอลลูนเป็นสิ่งที่เสนออัตราที่ต่ำในการเริ่มต้นซึ่งโดยปกติจะเป็นเวลาห้า, เจ็ดหรือ 10 ปีที่จุดยอดคงเหลือครบกำหนดหรือมีสิทธิ์สำหรับการรีไฟแนนซ์ การจำนองสองขั้นตอนเป็นหนึ่งเดียวที่อัตราดอกเบี้ยปรับเพียงครั้งเดียวแล้วยังคงเหมือนเดิม การจำนองเหล่านี้อาจช่วยให้คุณมีคุณสมบัติสำหรับบ้านขนาดใหญ่ พวกเขามีความเสี่ยง โดยทั่วไปผู้คนจะได้รับพวกเขาเมื่อพวกเขาวางแผนที่จะย้ายก่อนที่จะปรับเงินกู้หรือหากพวกเขามั่นใจว่าพวกเขาจะได้รับเงินมากขึ้นในอนาคตตามรายงานจากกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐ

ชำระเร็วกว่า

คุณสามารถชำระการจำนองของคุณได้เร็วขึ้นโดยการชำระเงินเพิ่มเติมให้กับเงินต้น โดยทั่วไปคุณสามารถระบุสิ่งนี้ได้โดยทำเครื่องหมายที่ช่องในคูปองชำระเงินจำนองของคุณ วิธีหนึ่งที่คนทำคือการเพิ่มหนึ่งในสิบสองของการชำระเงินจำนองเป็นจำนวนเงินพิเศษ ด้วยวิธีนี้คุณจะต้องชำระค่าจำนองเพิ่มอีกหนึ่งครั้งต่อปีซึ่งหมายความว่าคุณจะชำระเงินจำนองของคุณในไม่ช้าปี

Escrow

ผู้ให้กู้ของคุณอาจสร้างบัญชี escrow สำหรับคุณ นี่คือบัญชีที่ส่วนหนึ่งของการชำระเงินจำนองของคุณถูกตั้งค่าไว้เพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายเช่นการประกันเจ้าของบ้านประกันจำนอง - ถ้าคุณต้องจ่าย - และภาษีทรัพย์สิน