IRAs และค่างวดตัวแปรเป็นวิธีการสร้างไข่รังเกษียณอายุ
หากคุณต้องการประหยัดเงินเพื่อการเกษียณอายุค่างวดผันแปรและการเตรียมการเกษียณอายุแบบดั้งเดิมเป็นตัวเลือกที่ได้รับประโยชน์ทางภาษี ทั้งสองเลื่อนการเก็บภาษีจากรายได้จนกว่าคุณจะนำเงินของคุณออกไป อย่างไรก็ตามนอกเหนือจากการเลื่อนเวลาออกภาษี IRA และค่างวดผันแปรแตกต่างกันมากในโครงสร้างค่าใช้จ่ายและวิธีการที่เงินของคุณได้รับการเก็บภาษีในท้ายที่สุด ตัวเลือกใดดีกว่าสำหรับคุณคือตัวเลือกทางการเงินส่วนบุคคลตามวัตถุประสงค์ทางการเงินของคุณสถานการณ์ภาษีอายุและปัจจัยอื่น ๆ
โครงสร้าง
หากคุณต้องการตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลายไออาร์เออาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับคุณในแต่ละปี IRAs สามารถลงทุนได้เกือบทุกอย่างตั้งแต่หุ้นพันธบัตรไปจนถึงกองทุนรวมและบัตรเงินฝาก การลงทุนเพียงไม่กี่ประเภท - รวมถึงการประกันภัยและของสะสม - ไม่สามารถซื้อได้ใน IRA ค่างวดผันแปรเสนอเพียงช่วง จำกัด ค่อนข้างของ "บัญชีย่อย" โดยทั่วไปบัญชีย่อยจะครอบคลุมตัวเลือกการลงทุนในวงกว้างเช่นบัญชีการเติบโตซึ่งส่วนใหญ่ประกอบด้วยหุ้นหรือบัญชีรายได้ส่วนใหญ่ประกอบด้วยพันธบัตร อย่างไรก็ตามเนื่องจากค่างวดตัวแปรที่ออกโดย บริษัท ประกันภัยคุณมักจะได้รับเลือกจากบัญชีย่อยที่จัดการโดย บริษัท ประกันภัยเองหรือ บริษัท กองทุนรวมในเครือ
ค่า
ค่าใช้จ่ายภายในเงินงวดผันแปรมักจะสูงกว่าใน IRA IRAs จำนวนมากไม่มีค่าธรรมเนียมด้วยค่าใช้จ่ายเพียงอย่างเดียวของคุณคือค่าคอมมิชชั่นสำหรับผลิตภัณฑ์ที่คุณซื้อและขายภายในบัญชี ค่างวดผันแปรจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปีซึ่งมักจะอยู่ที่เปอร์เซ็นต์สูงสุดของ 2 ต่อปีและสามารถเข้าถึงได้สูงถึงร้อยละ 4 ต่อปี หากคุณตัดสินใจที่จะขายเงินรายปีของคุณภายในสองสามปีแรกคุณจะต้องเสียค่าใช้จ่ายถึงร้อยละ 7 หากคุณตัดสินใจว่าคุณไม่ต้องการ IRA อีกต่อไปคุณจะต้องขายการลงทุนที่คุณมีในบัญชี แต่โดยปกติแล้วจะไม่เสียค่าใช้จ่ายใด ๆ ในการปิดบัญชี
มีส่วนร่วม
คุณมักจะได้รับการลดหย่อนภาษีสำหรับเงินที่คุณใส่ไว้ใน IRA แบบดั้งเดิม สิ่งนี้ไม่เป็นความจริงหากคุณหรือคู่สมรสของคุณได้รับความคุ้มครองตามแผนเกษียณอายุของนายจ้างเช่น 401 (k) และคุณมีรายได้เกินขีด จำกัด ของ IRS อย่างไรก็ตามผู้เสียภาษีจำนวนมากสามารถหักเงินบริจาคของ IRA ได้เต็มจำนวน เงินงวดผันแปรได้รับการสนับสนุนด้วยเงินหลังหักภาษี ซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่ได้รับการลดหย่อนภาษีสำหรับเงินที่คุณใส่เข้าไป
การถอนเงิน
คุณจะต้องเผชิญหน้ากับคนเก็บภาษีเมื่อคุณนำเงินออกมาจาก IRA ดั้งเดิมหรือเงินงวดผันแปร อย่างไรก็ตามการต่อยมีแนวโน้มที่จะยิ่งใหญ่ขึ้นด้วย IRA อย่างไรก็ตาม หากคุณไม่ได้มีส่วนร่วมหลังหักภาษีกับ IRA ของคุณซึ่งค่อนข้างหายากคุณจะต้องจ่ายภาษีรายได้จากสิ่งที่คุณนำออกจากบัญชี ด้วยเงินงวดผันแปรเงินสมทบของคุณได้ถูกหักภาษีแล้วดังนั้นคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีอีก อย่างไรก็ตามคุณจะต้องชำระภาษีสำหรับรายได้ของคุณ สูตรที่เรียกว่า "อัตราส่วนการยกเว้น" กำหนดเปอร์เซ็นต์ของการถอนเงินรายปีตัวแปรของคุณที่ต้องเสียภาษี สำหรับทั้งค่างวดและ IRA คุณจะต้องชำระค่าปรับ 10 เปอร์เซ็นต์อีกครั้งหากคุณอายุต่ำกว่า 59 1 / 2 เมื่อคุณนำเงินออก
