อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถต่อรองได้กับธนาคารหรือไม่?
อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านนั้นสามารถต่อรองได้แน่นอนและผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรมแนะนำให้คุณเจรจาเงื่อนไขการจำนองและซื้อสินค้ากับผู้ให้กู้หรือธนาคารหลายแห่งก่อนที่จะชำระอัตราดอกเบี้ย อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านผันผวนทุกวันและบางครั้งก็ยิ่งบ่อยขึ้น ปัจจัยทางเศรษฐกิจและระดับโลกต่าง ๆ รวมทั้งทักษะการเจรจาต่อรองจำนองของคุณส่งผลกระทบต่ออัตราการจำนองที่คุณได้รับ เตรียมพร้อมกับเคล็ดลับการเจรจาจำนองเบื้องต้นก่อนเข้าธนาคารเพื่อขอสินเชื่อ
ปลาย
ไม่ว่าคุณจะรีไฟแนนซ์อสังหาริมทรัพย์ในปัจจุบันหรือเตรียมที่จะซื้อบ้านหลังแรกของคุณพยายามเจรจากับผู้ให้กู้เพื่อให้ได้อัตราที่ดีที่สุด สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการช็อปปิ้งผู้ให้กู้หลายรายและเปรียบเทียบราคาที่เป็นลายลักษณ์อักษร
ธนาคารสามารถทำงานกับค่าธรรมเนียม
โดยทั่วไปธนาคารจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการคิดค่าธรรมเนียมสำหรับการให้กำเนิดหรือการให้กู้ยืม ค่าธรรมเนียมการคิดแยกต่างหากจากค่าธรรมเนียมการให้กู้ทั่วไปอื่น ๆ เช่นค่าธรรมเนียมการรายงานเครดิตค่าธรรมเนียมการสมัครหรือค่าธรรมเนียมการดำเนินการและการบริหารมักจะเรียกเก็บ จำนวนและประเภทของค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บจะขึ้นอยู่กับธนาคาร แต่โดยทั่วไปคุณจะได้รับค่าธรรมเนียมน้อยที่สุดและสมเหตุสมผลที่สุดโดยทำการบ้านทำความเข้าใจว่าจำเป็นหรือไม่และต้องเสียค่าธรรมเนียมอะไร
โดยทั่วไปแล้วการเจรจาอัตราจำนองและค่าธรรมเนียมเงินกู้กับธนาคารง่ายกว่าการเจรจาค่าธรรมเนียมบุคคลที่สามเช่นค่าสัญญาและค่าใช้จ่าย อัตราดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมการจดจำนองและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อเป็นกรรมสิทธิ์ของธนาคาร ธนาคารมีความยืดหยุ่นในการเปลี่ยนแปลงค่าธรรมเนียมการให้สินเชื่อเหล่านี้ให้เหมาะสมกับงบประมาณของผู้กู้มากกว่าค่าธรรมเนียมที่กำหนดโดย บริษัท อื่น ๆ เช่น บริษัท ประเมินราคาบริการทนายความหรือกรรมสิทธิ์และค่าธรรมเนียมตัวแทนของ escrow ซึ่งพวกเขาไม่สามารถควบคุมได้
เคล็ดลับการเจรจาการจำนองเบื้องต้น
วิธีที่ดีที่สุดในการเจรจาอัตราดอกเบี้ยจำนองกับธนาคารจะได้รับการแจ้งให้ทราบ ถามเจ้าหน้าที่สินเชื่อของคุณที่ธนาคารเพื่ออธิบายอัตราและค่าธรรมเนียมให้คุณตลอดกระบวนการทั้งหมดและสอบถามเพิ่มเติมเกี่ยวกับสิ่งที่คุณไม่เข้าใจ คุณสามารถขอให้ผู้ให้กู้ได้พิสูจน์ความเหมาะสมของค่าธรรมเนียมแต่ละรายการรวมถึงอัตราดอกเบี้ยจำนอง, "คะแนน" หรือค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดเงินกู้และค่าธรรมเนียมส่วนลดหากมี นอกจากนี้ซื้อสินค้าจำนองของคุณกับธนาคารที่แตกต่างกันอย่างน้อยสองแห่งและขอประมาณการเป็นลายลักษณ์อักษรจากทั้งสองรวมถึงค่าธรรมเนียมอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขเงินกู้ คำพูดหรือการประเมินนี้เป็นที่รู้จักกันในชื่อการประเมินโดยสุจริต
แหล่งช็อปสำหรับการจำนอง
คุณสามารถเลือกซื้อสินค้าสถาบันความเจริญรุ่งเรืองจำนวนมากธนาคารพาณิชย์และสหภาพเครดิต Nonbanks ที่ทำให้การจำนองรวมถึง บริษัท จำนองและโบรกเกอร์จำนอง โบรกเกอร์ไม่ให้ยืมเงินโดยตรง แต่ควรซื้อสินเชื่อของคุณระหว่างธนาคารและ บริษัท จำนองหลายแห่งในนามของคุณ คุณอาจรวมถึงนายหน้าในรายการของผู้ให้กู้ของคุณและใช้การประเมินของนายหน้าหรืออ้างถึงธนาคารเพื่อเจรจาอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นเช่นกัน แม้ว่าโบรกเกอร์จะมีสิทธิ์เข้าถึงธนาคารหลายแห่งแม้ธนาคารที่คุณวางแผนจะสมัครโดยตรงกับการจำนองของคุณอัตราที่โบรกเกอร์เสนอให้คุณอาจสูงกว่าหรือต่ำกว่าอัตราที่ธนาคารเสนอให้คุณ โบรกเกอร์ไม่จำเป็นต้องหาอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดสำหรับคุณ โดยทั่วไปแล้วคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับบริการของโบรกเกอร์ซึ่งอาจอยู่ในรูปแบบของคะแนนหรืออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าซึ่งแตกต่างจากธนาคาร ถามนายหน้าว่าคุณจะจ่ายค่านายหน้าให้คุณได้อย่างไรหากคุณใช้พวกเขาแทนธนาคาร
จุดเกี่ยวกับคะแนน
ธนาคารสามารถจัดทำอัตราดอกเบี้ยของคุณโดยการปรับจำนวนคะแนนที่คุณจ่าย หนึ่งจุดเท่ากับร้อยละ 1 ของจำนวนเงินกู้ของคุณและการจ่ายคะแนนเพิ่มเติมให้กับธนาคารคุณสามารถลดอัตราของคุณได้ สิ่งเหล่านี้เรียกว่าจุดลดราคาหรือซื้อลดราคา การย้อนกลับเป็นจริงเช่นกัน: คุณสามารถเจรจาต่อรองอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและทำให้ธนาคารครอบคลุมต้นทุนการปิดทั้งหมดหรือบางส่วน สิ่งนี้เรียกว่าค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของผู้ให้กู้หรือการจำนองที่ไม่มีต้นทุน
คุณอาจเห็นธนาคารโฆษณาสินเชื่อที่ไม่มีต้นทุน แต่ในความเป็นจริงการจำนองทั้งหมดมาพร้อมกับต้นทุนการปิด ธนาคารเสนอแพ็คเกจสินเชื่อของพวกเขาให้แตกต่างกันเพื่อให้น่าสนใจยิ่งขึ้นสำหรับผู้กู้ ตัวอย่างเช่นธนาคารอาจเสนออัตราดอกเบี้ยต่ำเป็นพิเศษเมื่อเทียบกับข้อเสนอธนาคารอื่น ๆ ที่คุณได้รับ แต่คุณต้องพิจารณาว่าค่าธรรมเนียมสำหรับอัตราดอกเบี้ยต่ำเช่นนี้อาจมาพร้อมกับต้นทุนการปิดที่สูงขึ้นรวมถึงคะแนน เพื่อช่วยให้คุณถอดรหัสข้อเสนอเงินกู้ที่ดีที่สุดให้สอบถามเกี่ยวกับอัตราร้อยละต่อปีหรือเมษายนนอกเหนือจากอัตราดอกเบี้ย เมษายนจะวัดค่าใช้จ่ายโดยรวมของการจำนองได้ดีขึ้นรวมถึงค่าธรรมเนียมการคิดคะแนนสะสมส่วนลดและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการกู้ยืมจากธนาคาร ทั้งอัตราดอกเบี้ยและ APR จะแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ทำให้สามารถทำการเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ลได้
คุณสามารถต่อรองได้จนกว่าจะลงชื่อ
รอจนกว่าคุณจะนั่งที่โต๊ะปิดสุภาษิตพร้อมที่จะลงนามในกองเอกสารเอกสารเงินกู้ต่อหน้าสาธารณชนทนายความไม่ใช่เวลาที่ดีที่สุดในการติดต่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อของคุณในอัตราที่ดีกว่า แม้ว่าจะได้รับอนุญาตการเจรจาในนาทีสุดท้ายไม่ได้หมายความว่าธนาคารของคุณจะยอมรับการเปลี่ยนแปลงอัตราของคุณ โดยปกติคุณต้องการให้แน่ใจว่าคุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดที่ธนาคารสามารถเสนอให้คุณสำหรับสถานการณ์สินเชื่อเฉพาะของคุณก่อนที่จะลงนามในสัญญาเงินกู้ สิ่งนี้ช่วยให้คุณสามารถล็อคอัตราดอกเบี้ยของคุณตามระยะเวลาที่กำหนดป้องกันการเปลี่ยนแปลงอัตราที่ไม่คาดคิดในตลาดจากการเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของคุณก่อนที่จะกู้เงินหรือปิดตัวลง
แม้ว่าการพยายามทำให้ธนาคารมีอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นภายใต้การคุกคามของการไม่ลงนามเป็นไปได้ แต่มีวิธีที่ดีกว่าในการรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำถ้าคุณเตรียมล่วงหน้า ด้วยการวิจัยและการช้อปปิ้งที่เพียงพอรับอัตราดอกเบี้ยที่สามารถแข่งขันได้จากธนาคารก่อนที่จะลงนามในสินเชื่อเพื่อให้แน่ใจว่าการปิดที่ราบรื่นสำหรับทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้อง การเปลี่ยนแปลงในนาทีสุดท้ายของการจำนองรวมถึงความล่าช้าอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นในระยะยาว ตัวอย่างเช่นเมื่อซื้อบ้านการลงนามในเอกสารการปิดสินเชื่อของคุณตรงเวลาเป็นความรับผิดชอบที่สำคัญในสัญญาขายของคุณ การทำให้เสี่ยงต่อการปิดสินเชื่อของคุณอาจส่งผลกระทบต่อการซื้อบ้านของคุณ
การเจรจาต่อรองจำนองในนาทีสุดท้าย
บางสถานการณ์อาจบังคับให้คุณต่อรองอัตราดอกเบี้ยอีกครั้งก่อนเซ็น ตัวอย่างเช่นหากอัตราดอกเบี้ยที่คุณยกมาครั้งล่าสุดโดยธนาคารไม่ได้รับเกียรติจากการลงนามสินเชื่อและคุณก็เห็นอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในเอกสารเงินกู้ของคุณมันเป็นที่ยอมรับที่จะระงับการลงนาม ก่อนลงนามตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจอย่างถ่องแท้ว่าเหตุใดธนาคารถึงเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยของคุณและไม่ว่าจะเปิดเผยให้คุณทราบก่อนหน้านี้หรือไม่ จากนั้นคุณสามารถกำหนดได้ว่าคุณสมควรได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าหรือยอมรับอัตราและเงื่อนไขเงินกู้ตามที่ปรากฏในเอกสารการปิดบัญชีสินเชื่อ
ธนาคารจะต้องเปิดเผยการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยและการเพิ่มต้นทุนการปิดของคุณและรับลายเซ็นของคุณสำหรับพวกเขาก่อนที่พวกเขาจะออกเอกสารเงินกู้ขั้นสุดท้ายของคุณสำหรับการลงนาม กฎเกณฑ์การจำนองคุ้มครองผู้บริโภคจากการใช้เหยื่อล่อและเปลี่ยนกลยุทธ์ที่อาจทำให้ผู้ยืมเข้าใจผิดในการเซ็นสัญญาอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขการจำนองที่พวกเขาไม่เห็นด้วยก่อนหน้านี้ ถามแต่ละธนาคารที่คุณใช้เกี่ยวกับขั้นตอนการเปิดเผยหากมีการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยหรือข้อกำหนดในการจำนองของคุณ
